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    教你如何赚网赌流水:数字化整村授信助推农村小微信贷突围

    2019-04-10 11:28:30   来源:投资家网  作者: 

    摘要:数字化整村授信是什么?与传统整村授信有何不同?为什么它是农村小微金融的尖端武器?

    数字化整村授信是什么?与传统整村授信有何不同?为什么它是农村小微金融的尖端武器?


    农村小微信贷业务潜在市场规模庞大,但这个业务并不好做,第一道难关就是如何开发市场、如何激活农户个体户群体的用信需求和用信习惯。近几年,整村授信技术逐步兴起,已经成为涉农银行开拓农村金融市场的重要手段。


    作者:管延友,北京乡邻有信联合创始人、董事长,金融学博士、硕士,毕业于清华大学五道口金融学院


    一、传统整村授信技术


    传统的整村授信技术就是指银行基于对农村市场的网格化管理和开发,通过基层政府和村两委的支持,批量获取整村客户的信息,组织三至五名该村的权威人士对该村每个农户进行“背对背”信用评议,结合银行风控人员的专业分析,主动给予整村居民预授信,激发客户用信需求,培养用信习惯,同时实现交叉销售,以达到批量获客、批量展业的营销效果。


    传统的整村授信技术有如下三大要点:


    (一)主动出击,批量获客,激发需求。


    银行改变“等客上门”的被动工作思维,主动出击,借助基层行政力量支持,通过启动大会、集体签约等一系列具有权威性的营销活动,批量获取整村客户,批量给予预授信,以激发客户未来用信需求,培养用户习惯,进而激活农村小微金融市场。这是银行在开发“小而散”的“长尾”客户市场时的有效策略,与耗时费力、效果寥寥的陌拜、地推等市场开发方式相比,整村授信批量化作业,具有营销成本更低、刺激需求更强的优势。


    (二)严格贯彻网格化管理是实施整村授信的组织保障。


    银行必须对辖域内农村市场实施网格化精细管理,每一个网格市场明确归属责任客户经理,制定严格的工作进度表,对客户经理制定明确的奖惩机制,以激发整村授信工作的积极性。为此,银行必须成立专门的整村授信工作领导小组,由强有力的高管专门督办,以保障工作落实。


    (三)选拔该村品德高、能力强的权威“村贤”担任评议人员是整村授信成功的关键。


    整村授信是要凭借村里“村贤”对村民的熟悉和评价,对整村居民逐一给予合理的贷款预授信,以此激发客户用信需求。这意味着要对全体村民逐一进行准确的信用风险评估,如果评估不准确,甚至掺杂严重的人为道德风险,对银行来说无异于懵懂中吞下毒丸,未来将付出惨重的坏账代价。因此,在每个村选拔出的评议人员必须具备品德高、能力强这两大条件,才能保证对每一户居民的偿债能力、信用风险做出较好的评价,并做出合理的授信。这是整村授信工作的核心所在。


    从以上的介绍可以看出,传统的整村授信存在两个难以克服的问题:


    (一)客户风险评估完全依赖于人,陷于主观,评价结果不客观、不准确,存在较大坏账风险隐患。这表现在:


    一是对“村贤”的依赖。参与村民信用风险评议的“村贤”也是有血有肉的个人,他们在村里有七姑八姨各种连带亲属和朋友,我们很难期望他完全站在银行立场?;ひ欣?,相反,为他的亲属和朋友争取一点利益是更符合理性人的选择。因此,依赖“村贤”评议授信,存在较大的道德风险。此外,判断一个人的信用风险大小是比较专业的事情,要判断准确需要很强的专业能力,远非一个村民能够轻松驾驭的,他很容易出现评价错误。因此,这一做法存在较大的能力风险。


    二是对责任客户经理的依赖。参与村民信用风险评议的人员是由责任客户经理经过多方打听选拔出来的,能否选拔出品德高、能力强的“村贤”来担任评议委员,完全依赖于客户经理的沟通能力和认知水平。如果选拔不当,评估风险自然会出现很大偏差。


    (二)作业成本高,整村授信效率低。整村授信需要动员基层行政力量,获取村两委的支持,采集客户信息,选拔和组织贤达人士对每一户村民逐一进行“背对背”的风险评议,然后银行再对几组不同的风险评议结果进行人为权衡和调整,最后确定每户授信。这一过程非常耗费人力和物力,一个500户的中型村落,大致需要一个月左右的时间才能完成整村授信,效率非常低。如果一个县有150多个村子,那么银行必须建立一支庞大的客户经理队伍,才能满足精细化网格化管理的需要,才能逐步落实整村授信,好肥的人力成本非常高。


    二、数字化整村(社区/市?。┦谛偶际?/strong>


    数字化整村授信技术是指基于成熟的数字化信用风险计量模型,通过采集高度简化的现场客观信息和互联网大数据信息,借助风控引擎系统,对客户进行批量化、自动化、数量化、精确化的信用风险计量,从而实现低成本、高效率、客观准确的授信决策。数字化整村授信技术是对传统整村授信技术的革命性升级,它是在社会逐步向数据化社会过渡的背景下,借助日益强大互联网技术和大数据技术,以极低的成本实现对农村客户精准授信的新技术。


    与传统整村授信相比,数字化整村授信的最大区别就是摆脱了信用评议、风险判断环节对人的依赖。传统整村授信中特别关键的环节就是聘任3-5名村里的靠谱“村贤”实施“背靠背”信用评议,以此为基础,银行人员再加以分析判断,得出授信结果。数字化整村授信则不再需要聘任“村贤”,也不需要银行人员的分析判断,而是依据极度简化的村民现场信息和互联网大数据信息以及在此基础上构建的数量化模型,对村民实行自动化风险计量并给出授信决策。这一新型的数字化整村授信技术摆脱了对人的依赖,授信决策更客观、准确、可靠,避免了人为的道德风险,也大大简化了工作流程,极大提高了工作效率。


    数字化整村授信的基本特点是:


    (一)数字化信用风险计量模型是数字化整村授信技术的前提和根基


    要做到数字化整村授信,必须首先做到对整村客户信用风险的客观化、自动化的精确计量,因此,构建成熟有效的数字化风险计量模型是一切的前提和根基。数字化风险计量模型包含三个部分:


    一是客观数据的采集和输入。采集并输入模型的数据必须是客观的,绝不可以是主观性数据,否则模型必然谬以千里。为此,我们必须摒弃诸如人品、经营收入、经营支出、经营利润、客户负债、未来预计盈利等等这些主观估计性数据,同时,我们必须找到足以替代这些数据并能对客户风险做出全面刻画的客观性数据,这是模型成功的基本前提。经过五年过万户的小微信贷实践和风险基础研究,我们找到了更为有效同时更为简洁现场数据和易于获取的互联网大数据,满足了这个基本前提。


    二是创造和挖掘一系列优秀变量以区分信用风险大小。优秀的变量是数字化风险计量模型的灵魂,这些优秀的变量必须能够显著地表征出好客户和坏客户的差异,从而能够准确识别出好客户与坏客户。我们经过数年潜心钻研,研发出了超过五十个优秀的变量,这些变量在不同维度上表征出好客户和坏客户的差异,为模型的优秀表现奠定了基础。


    三是通过成熟的模型算法实现结果输出。通过成熟的模型算法,把优秀的变量转化为风险计量的最终结果,输出客户的风险评分和合理授信额度。


    有了这样的模型,数字化整村授信就具备了基础。模型只需要采集客户非常简单的一些客观信息,同时从互联网抓取客户的大数据,进而通过模型准确计算出客户的信用风险大小,给出合理的授信额度。


    (二)IT技术是数字化整村授信技术得以实施的技术保障


    运用成熟的IT引擎技术,可以将数字化信用风险计量模型植入其中,打造成一个高度自动化、能够即时高效运行的风险计量引擎系统,实现数据高速传输和对客户信用风险的“秒批”。IT引擎系统也能够极大提高对样本数据的分析和测试能力,使得风险计量模型可以实现快速检验、快速迭代升级。


    因此,正是IT技术使得整村授信过程中可以即时调用风险计量模型并快速运算“秒批”给出每一位村民的信用风险水平和合理授信额度。


    (三)客观精准的风险判断是数字化整村授信技术的核心优势


    数字化整村授信技术几乎完全摆脱了对人为风险判断的依赖,取而代之的是经过大量数据样本检验的有效的模型自动化计算,风险判断和授信决策更加客观精准。


    在客户数据采集阶段,该技术完全摒弃了过往视为重要数据的主观性数据,包括收入、支出、利润、负债、盈利预测等人为估计和猜测的数据,而是只采集诸如房产、经营资产等看得见的极其简单的客观数据,摆脱了对人为经验的依赖,也基本杜绝了人为道德风险的发生。


    在风险计量阶段,该技术基于模型的准确而客观的判断给予授信,完全摆脱了村里贤达人士的主观评议、银行客户经理和信贷主任的主观判断,杜绝了在风险判断过程中可能发生的巨大人为风险。


    (四)运营成本低、实施效率高是数字化整村授信的突出优势


    数字化整村授信大幅减少了人力资源投入,一个信贷员可以负责两倍于以往的网格区域,也无需再花费精力和成本寻找村里品德高、能力强的“村贤”,大大降低了整村授信的运营成本。


    这一技术也极大提高了整村授信实施效率。在信息采集阶段,过往一两个小时才能完成尽职调查,现在只需要两分钟即可完成现场数据采集,一秒钟即可完成对客户互联网大数据的采集。在授信决策阶段,模型可以在几秒钟完成对数百户全村居民的批量授信,而传统技术下需要一个月左右才能完成一个村的逐户信用评议。


    (五)数字化整村授信技术突破了熟人社会的边界


    传统整村授信技术的基础是村落熟人社会,正是基于熟人社会,银行才会相信从村里筛选出来的贤达人士更了解村民,可以更好地评价客户的信用风险。


    数字化整村授信技术摆脱了对村里贤达人士的依赖,实际上完全突破了熟人社会的边界。因此,数字化整村授信完全可以应用于人群相对陌生的城市社区和一些专业市场,实现对这些居民社区和专业市场的批量授信。


     数字化整村授信技术是对传统整村授信技术的革命性升级,它是银行开拓农村小微信贷业务的尖端武器,能够帮助银行极大降低成本,极大提高业务效率,同时准确控制风险损失,必将在金融支持乡村振兴战略中发挥极大作用!


    PS:数字化整村授信是五道口校友企业四年多来全身心致力于小微经营群体的信用风险计量研究与实践的成果。该团队在河北、山东亲身走访小微经营户数千户,参与评估分析的客户近万户,从丰富的实践中提炼出非常有洞见的小微信用风险评估理论框架。


    目前,多家村镇银行、农村商业银行已采用数字化整村授信风险评估系统服务于三农小微商户,获得大家一致好评。


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